Les calculs partie 3 : les déclinaisons sur 10 ans
26 octobre 2022Conclusion
Tout l’enjeu de tous ces calculs c’est d’éviter une banqueroute. Il ne faudra donc jamais que notre trésorerie (la case du haut du tableau en déclinaison sur 10 ans) soit à zéro, voire en dessous. Nous parlons ici hors cas d’effondrement de système. Si nous vivons un effondrement de système incluant celui du système bancaire qui détient nos économies, ce tableau n’aura plus aucun intérêt.
Toujours dans le fonctionnement actuel du système politique et économique qui régit notre société, ce tableau nous permet de pouvoir réagir bien avant une banqueroute. En ce qui nous concerne avec Lénaïc, nous avions 100 000€ d’argent de côté quand nous avons commencé à réfléchir à ce projet. Nous avons calculé qu’au bout de la première année il devait nous rester 97466€ en banque. Il resterait 88614€ au bout de 5 ans, et 72774€ au bout de 10 ans. Avec un prêt bancaire à rembourser à hauteur de 800€ par mois, nous devrions avoir fini de rembourser notre maison au bout de 25 ans, il nous resterait théoriquement 25254€ en banque à ce moment. Bien entendu, plus on s’éloigne dans le temps, plus la marge d’erreur est grande car le projet aura surement bien évolué d’ici là. Nous posons ici juste une base de comparaison, rien n’est figé, et nous continuons régulièrement de faire évoluer les projections en fonction de nos dépenses et recettes réelles. Ces valeurs sont donc théoriques mais elles nous permettent une comparaison avec ce qui se passe réellement sur notre compte en banque. Dans le cas où notre trésorerie réelle serait inférieure à ce qui a été anticipé nous pourrions tirer la sonnette d’alarme suffisamment en avance pour voir comment adapter le projet. Nous n’avons pas exclu de devoir abandonner ce projet même si l’objectif en cas de coup dur resterait le même qu’il a toujours été : trouver le moyen de nous adapter afin de le faire fonctionner selon nos valeurs et notre vision de l’avenir. Lénaïc a tenu des comptes particulièrement précis tous les mois pendant plus de 2 ans au début du projet. Ce fut la période de temps dans laquelle nous avons le plus investi de nos économies, entre autres pour la préparation du gîte et l’aménagement des grandes lignes du jardin. Il était important de nous rendre compte très rapidement si nos projections étaient bonnes ou pas, et pouvoir comprendre où étaient nos points de dépenses non anticipés. Notre trésorerie étant plus haute que prévue pendant ces deux années, nous avons ensuite uniquement comparé notre trésorerie avec nos projections, sans s’attarder sur le détail des affectations, afin de nous libérer ce temps consacré à l’étude très précise de nos dépenses. Nous reprendrions ce calcul très détaillé en cas de doute ou de défaillance, afin de voir comment faire évoluer le projet efficacement.
„Tout l’enjeu de tous ces calculs c’est d’éviter une banqueroute.”
Voilà, c’est enfin posé. Et ça continuera d’évoluer en fonction de la suite du projet. Mais nous avons une idée beaucoup plus précise maintenant du budget relatif par mois que nous envisagions. Nous savions donc dans une certaine mesure combien d’argent nous souhaitions dépenser dans l’achat de notre bien, dans un loyer ou dans un emprunt. Nous avons prévu 800€ par mois pour rembourser un emprunt. Au moment où nous avons construit notre projet il n’était pas question de faire des travaux importants nous-mêmes, ni même de partir sur de l’auto-construction car nous manquions cruellement de savoir-faire. Étant donné que Robin arrivait, il fallait qu’on puisse poser nos valises rapidement avec un minimum de confort. Nous avons donc fait le choix d’un emprunt sur 25 ans, avec un budget de 200 000€ maximum pour l’achat de deux maisons (incluant le gîte). Avec notre vision de l’effondrement, nous savons que notre projet a ce point faible : il y a un véritable risque que si le système monétaire s’effondre, nous ne puissions plus rembourser la dette de notre achat et que notre maison ne nous appartienne plus. Notre plan B, ou joker, si une telle situation arrivait et qu’on était contraints de partir serait de déménager chez ma mère à quelques kilomètres de là. Nous prévoyons de solder le prêt au plus vite pour cette même raison afin de garantir notre droit de propriété.
Notre banque nous a aidé à calculer les estimations de prêt.
Pour valider la somme d’achat, nous avions pris rendez-vous avec ma banquière qui nous a très gentiment aidé à faire des simulations. Nous avions une capacité d’emprunt à hauteur de 350 000 euros à peu près au total. Après mûre réflexion et beaucoup de calculs, nous avons décidé de plafonner notre budget à 200 000€, ce qui nous permettait un remboursement à hauteur de 800€ par mois pendant 25 ans comme nous l’avions anticipé dans les calculs. Nous avions estimé qu’un remboursement de 800€ par mois était une somme qui nous permettait de ne pas mettre en péril notre projet si les recettes étaient inférieures à nos prévisions. En effet, ce montant nous permettait d’avoir beaucoup de solutions de replis en cas de besoin. Nous nous endettions par contre sur 25 ans ce qui n’était pas pour nous ravir. Nous gardons comme objectif de pouvoir rembourser par anticipation le prêt avant cette échéance.
